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¿Qué
es el Seguro de Caución? |
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El seguro de caución es un contrato de garantía
que otorga la Compañía de Seguros para cubrir las pérdidas producidas
por el incumplimiento de obligaciones del Proponente o Tomador del
seguro, frente al acreedor de esas obligaciones, quien es el Asegurado.
Es decir que, los seguros de caución sirven para el
resarcimiento al Asegurado en caso que el Tomador no cumpla el
compromiso asumido en el contrato. Ello implica la
existencia de un contrato o una obligación legal de donde surgen las
obligaciones a cargo del Tomador que deban ser garantizadas y los
derechos del acreedor interesado en que se le garanticen.
Derivado de la operatoria de este tipo de garantías, se
establecen tres partes intervinientes: el Asegurado –
beneficiario de la garantía -, el Tomador
– quien solicita la garantía -, y la Aseguradora
– quien media entre la relación contractual de los mencionados
anteriormente -.
Asimismo, se establece tres tipos contratos: el principal
– que regula las relaciones entre el Asegurado y el Tomador -; la
póliza de seguro de caución - regula las relaciones
entre la Compañía y el Asegurado -; y la solicitud y/o
carta presentación y anexo – que regulan las relaciones
entre el Tomador y la Compañía Aseguradora.
En consecuencia y a modo de definición sucinta, el seguro de caución es
un contrato accesorio al contrato principal, que regula las relaciones
entre el Asegurado y el Tomador de la garantía.
Los tipos de obligaciones asegurables
Las obligaciones asegurables se pueden clasificar en tres tipos:
1. Obligaciones de hacer:
Son aquellas en que el Tomador se compromete a ejecutar alguna tarea,
por ejemplo: una obra de construcción, una reparación de algo, la
construcción de un buque, etc. -. Para estas obligaciones se utilizan
las pólizas de obra, los anticipos financieros o de acopio de
materiales en obra, las garantías de tenencia de bienes para su
transformación o construcción, los fondos de reparos, entre las más
conocidas.
2. Obligaciones de dar:
Son aquellas en que el Tomador se compromete a entregar alguna
mercadería y/o servicio, por ejemplo: Licitaciones de provisión de
alimentos, bienes muebles, servicio de limpieza, de vigilancia, entre
otros -. Para estas obligaciones se utilizan las pólizas de
suministros.
3. Obligaciones de pagar:
Son aquellas en que el Tomador se compromete a pagar una suma de
dinero, por ejemplo: Alquiler de bienes muebles o inmuebles, concesión,
Venta de mercadería a crédito, etc. -. Para estas obligaciones se
utilizan las pólizas de alquileres, concesiones, insolvencia del deudor.
La calidad de los asegurados.
Tipo de asegurados
• Los personas de derecho público: El
Estado
Nacional y sus reparticiones, los Estados Provinciales y sus
reparticiones, las Municipalidades, las Empresas del Estado, los Entes
autárquicos, etc.
• Las personas de derecho privado.
¿Cuándo un contrato privado es asegurable con un seguro
de caución?
Para que un contrato celebrado entre personas de derecho privado sea
asegurable con un seguro de caución es necesario que entre sus
cláusulas existan los siguientes elementos:
a) Se fije un monto de garantía.
b) Se fije las condiciones de afectación de dicha garantía.
Configuración del siniestro
Las pólizas de caución no cubren reclamos a primer requerimiento, sino
que deben realizarse pasos para la configuración del siniestro.
Se descarta todo tipo de litigio ya que para que un siniestro se
configure sólo necesita el cumplimiento de dos hechos.
1. Imputar el incumplimiento al Tomador por su culpa.
2. Intimar extrajudicialmente al Tomador para que cumpla con el pago de
los montos reclamados sin resultado. Una vez cumplidos estos pasos, que
surgen de las condiciones generales de la póliza, el Asegurador debe
indemnizar a su Asegurado. Los plazos de denuncia, y de información
varían según las distintas pólizas y los tipos de asegurados.
Vencimiento
Muchas de las coberturas tienen vencimiento indeterminado, y concluyen
cuando concluyen todas las obligaciones del Tomador, es por ello que se
desafectan con la devolución de las mismas o en su defecto, cuando se
acredite que dichas obligaciones han cesado, lo cual ocurre mediante la
comunicación del Asegurado desafectando las garantías.
Coberturas autorizadas
Todas las coberturas deben estar debidamente autorizadas por la
Superintendencia de Seguros de la Nación, la cual aprueba los marcos y
las condiciones de cada contrato de seguro (póliza, condiciones
generales, solicitudes, etc.)
Obligaciones del Tomador
El Tomador tiene el deber de cumplir el contrato principal, el deber de
mantener informada a la Compañía del desenvolvimiento de dicho contrato
principal, debe informar cualquier anormalidad, así como el fin del
mismo, (pues la Compañía no es parte directa en el contrato y no puede
informarse por si sola), debe pagar los premios, no debe disminuir su
capacidad patrimonial, y algunas otras cargas que se encuentran
explicitadas en la carta presentación y el anexo, por medio de los
cuales asume los deberes aquí descriptos.
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